사회에 처음 나온 사회초년생분들은 대부분 20대로
구성이 되어있죠.
이제 돈을 벌기 시작하는데 돈관리를 어떻게 해야할지
머리아프고 고민이시죠?
어릴때는 이런 고민을 할꺼라고 생각하지 못했지만
막상 현실이 다가오니 정말 해깔리고 머리아프시죠?

이런 분들을 위해 오늘은 가장 중요한 사회초년생
재테크 방법을 알아볼까해요

시중에 수많은 재테크 책이 있지만, 현 시점(저금리, 저출산시대)에서
나름대로의 재테크방법을 소개할게요.

 
1. 사회초년생의 특징은?

   가. 목돈이 없다. 모아야 한다.

   나. 차를 구매할 자금을 모아야 한다.

   다. 결혼하기 전까지 결혼자금을 모아야 한다.

2. 가장 중요한 재테크 원칙은?

   가. 소비 최소화 : 한달에 50만원 이하로 사용해야 해요.(월세값 제외) 그래야 저축을 합니다.

                          차 사지 마세요. 그냥 대중교통으로 버티세요. 5년만 버티면 1억 모아요.

                          카드는 무조건 체크카드로 사용하세요~

   나. 강제 저축 : 강제로 저축할 수 있도록 시스템을 만드세요. 월급통장에 돈이 들어왔다?

                       카드결제통장에 50만원 넣고, 나머지는 투자하는 곳으로 계좌이체시켜줍니다.

   다. 스마트한 투자 : 변액보험이나 연금보험, 소장펀드를 가입하는 바보가 되시면 안되요.

                             그리고 연금저축펀드, 우체국 실비보험은 꼭 가입하세요~

3. 그러면 스마트한 투자는 어떻게 해야할까요?

자, 먼저 재테크의 정의를 알아야 합니다.
재테크란, 다양한 투자수단을 통해 물가상승률 이상의 수익을 얻어, 자산의 가치를 훼손하지 않고 유지하는 것.

제가 추천하는 투자수단은 다음과 같습니다.

가. 적금
제2금융권은 아직도 3% 이상의 금리가 남아있어요~ 저축은행들도 예금자보호법으로 5000만원까지 보호되니 안심하고 맡기세요. 그리고 주택청약종합저축은 필수에요^^

나. CMA 또는 국고채 ETF
단기자금 용도로 증권사 CMA 계좌에 보관해두시면 1.7%정도의 이자가 붙습니다. 국고채 ETF는 제 댓글을 참조하세요.

다. 연금저축펀드
절세를 위해 가입합니다.
펀드라고 하면 위험하다고 생각하시는데 펀드도 MMF라고 해서 은행같이 적은 이자받는 펀드가 있어요 ㅎㅎㅎ 그거 가입하면 2% 이상의 이자와 함께 13.2%에 해당하는 세금을 절약하여 총 15%에 달하는 수익을 거두게 됩니다^^

라. ETF
다양한 ETF를 통해 수익을 냅니다. 주식보다는 안전하죠^^

4. 왜 연금보험, 변액연금보험, 소장펀드는 가입하지 말라는 건가요?

일단 연금보험에 대해 알려드리죠. 연금 다들 좋아하시죠? 연금보험 엄청 좋은 것 같죠?
제 연금보험 보여드릴게요.

원금 1억 4천만원에 대해서 연금을 개시하면 10년보증으로 대략 월 60만원을 받네요. 일년에 700만원이군요.
즉, 맡긴 금액의 5%가 연금으로 나옵니다. 이건 2006년에 가입해서 이정도죠.
 

여러분은 20대입니다. 2016년인 지금 가입하면?
맡긴 금액의 4%도 안나와요. 왜냐? 저보다 더 늦게 죽기 때문이죠.
더 늦게 죽으니깐 보험사에서 경험생명표를 기대수명 100세 이상으로 설정해두었어요.
아시겠죠? 그리고 해가 지날 때마다 경험생명표에서 기대수명이 점점 늘어납니다.
현재 2016년생은 보험사에서 130세 정도로 기대수명을 정했다고 하네요. 미칠 지경이죠 ㅎㅎ

연금보험이 이렇게 적은 연금을 주는 이유는 여러분이 100만원을 매달 납입하면
그중 5~10만원을 사업비라는 명목으로 보험사와 보험판매사가 나눠 갖습니다.
그러면 90~95만원만 여러분의 연금으로 들어가죠.

그러면 그 돈을 금리로 굴려서 여러분이 늙어서 연금을 달라고 하면 주는 겁니다.
알겠죠? 설마 이제야 이걸 알게 된 분은 엄청 열받겠죠? ㅎㅎ
보험 팔러다니는 사람들 괜히 밥사주면서 보험 권하는 게 아니에요 ㅋㅋ
50만원짜리 10년 계약으로 하나 팔면 2~300만원 정도 보험사에서 받거든요 ㅎㅎㅎ
은행도 마찬가지에요 ㅎㅎㅎ

그중에서도 제일 악명높은게 변액연금보험이죠.
변액연금보험은 납입금의 10~15%를 사업비로 가져갑니다.
일반 연금보험보다 훨씬 세죠~ 그래서 보험판매사들이 재무설계니 뭐니 하면서 엄청 권해요~ ㅎㅎㅎ 레파토리는 항상 이거에요~
"이거 가입하시면 년 8% 수익을 거두실 수 있고, 수익이 마이너스가 나도 연금수령시 원금보장해드려요. 게다가 10년 이상 가입하면 평생 비과세 통장으로 사용할 수 있구요.
돈이 필요할 때는 중도인출해서 사용할 수 있으니 정말 좋죠. 지금 가입안하시면 나중에 연금액도 줄어들고 힘들어요. 나이 어릴 때 얼른 가입하세요~"

 이거 읽어보고 헉 이거 내가 당한거네? 하는 분들 있을 거에요. 참 많죠. 저도 당했으니깐요 ㅎㅎ
변액연금보험이 정말 매년 8% 이익을 내면 정말 좋겠지만, 이거 주식투자보다 더 힘든 상품이에요 ㅎㅎㅎ
못믿겠으면 가입해보세요. 10년 뒤 좌절할 겁니다. ㅎㅎㅎ

그럼 이거 누가 가입하는 거에요?
라고 묻는 분들이 분명 있죠. 연금보험은 부자들이 가입하는 겁니다.
왜냐구요? 부자들은 연금 이외 수익(이자, 배당, 월세 등등)을 거두면 세금으로 30% 이상 냅니다.
그러면 정말 기분 나쁘겠죠? 그래서 연금보험 가입해서 비과세로 연금 받아먹는거에요.

마지막으로 소장펀드는 왜 가입하지 말라는 걸까요?
사회초년생이기 때문입니다.
사회초년생이 세금 좀 덜 내겠다고 5년 동안 환급받지 못하는 펀드를 가입하나요?
게다가 5년동안 손해가 발생할 확률도 엄청 높은데요? 절대 가입하지 마세요.
가입하라고 하는 사람들 다 수수료 받아먹는 사람들이에요...
게다가 사회초년생들 연봉 5천 이하인데 세금 많이 내봐야 300만원도 안냅니다.
올해 세금인상되서 300만원입니다. 그런데 세금 50만원 아끼려고 소장펀드 매년 600만원씩 5년이면 3000만원인데 그거 -10%만 손실나도 300만원 날리는 거에요. 이제 이해하시겠죠?

결혼한 30대 분들한테는 제가 소장펀드를 추천합니다만,
20대는 가입하면 바보죠... 당장 목돈도 없는데 무슨 펀드에요 펀드는....
펀드 적립식으로 투자하면 번다구요? ㅎㅎㅎ
적립식 펀드는 증시가 장기적으로 우상향하던 2000~2008년에나 가능한 이야기구요.
지금 우리나라처럼 일본식 20년 불황에 다가가는 중진국에서는 적립식 펀드는 바보같은 소립니다.
에버리지 코스트 효과라면서 적립식 펀드 투자 추천하는 사람들은 둘 중 하나에요. 수수료 받아먹으려고 하는 사람 또는 투자에 대해서 잼병인 사람.

물론, 올해까지 소장펀드 가입기간인 것을 잘 활용해서 1만원씩 10개정도 가입해두시면, 앞으로 10년 내로 폭락이 왔을 때,
자금을 투입하면 세금혜택도 받고 돈도 버는 효과적인 방법이 된다는 측면에서 추천해드립니다.

-출처:티스토리 배당농부님-