금리(이자)에 대한 설명 해드리겠습니다.

금리(이자)는 한마디로 돈에 대한 사용료입니다.

그런이자의 종류가 한가지가 아니란걸 알고계셨나요?

금리란 이자금액을 원금으로 나눈 비율로
[이자율(Interest Rate]’이라고도 하며,
금리는 일종의 돈에 대한 [사용료]라고 할 수 있습니다.
자금수요자가 자금공급자에게 자금을 빌린 데 대한 대가로 지급하는 가격을 의미하기 때문입니다.

또 금리는 자금공급자에게 현재의 소비를 희생한 대가이기도 합니다.
당장 쓰고 싶은 욕구를 참고 돈을 빌려준 데 대한

보상으로 주어지는 것이
금리이기 때문에 금리는 자금수요자에게는 [이자부담]을,
자금의 공급자에게는 사람에게는 [수익]을 안겨주는 것입니다.

[고정 금리]와 [변동 금리]

이자를 주고받는 방식에는 두 가지가 있습니다.
 처음 정한 금리가 만기까지 가는 [고정 금리]와 시중 금리의 움직임에 따라 금리가 변하는
 [변동 금리]입니다.
 이렇게 시장상황에 따라 오르기도 하고

내리기도 하는 금리를[변동금리],
 반대로 금리가 변하지 않는 경우를 [고정금리]라고 하며
 고정금리는 [확정 금리] 라고도 합니다.

최근의 금융상품들은 대부분 변동 금리인 경우가 많고

 변동 금리는 달 또는 3개월, 6개월, 1년 마다

시장상황에 따라 금리가 달라집니다.
고정 금리와 변동 금리 가운데 어떤 금리가 유리한가는

그때그때 다른데,
 돈을 빌린(빌리려는) 입장에서는 금리가 하락할 때는 변동 금리가,
금리가 상승할 때는 고정 금리가 유리합니다.

그만큼 이자 부담이 줄어들기 때문입니다.

[세전 금리]와 [세후 금리]

금리는 [세전 금리]와 [세후 금리]로 구분할 수 있습니다.
세전 금리는 말 그대로 이자에서 세금을 떼기 전의 금리를
[세후 금리]란 이자에서 세금을 빼고 난 후 실제로

받는 이자를 기준으로 계산한 금리이며,
보통 이자에는 소득세(14.0%)와 주민세(1.4%)를 합쳐

 15.4%의 세금이 붙습니다.
만약 만기1년, 연리 10%의 정기예금에 100만 원을 가입했다면

 1년 뒤에 받게 될 이자는 10만 원입니다.

그러나 세금을 아예 물리지 않거나 깎아주는

 비과세상품이나 세금우대상품으로
가입한 경우가 아니면 10만 원을 고스란히 받을 수 없습니다.
10만 원에서 15.4%의 세금(15,400원)을

제외한 84,600원을 이자로 받게 되고
이 때 금리는 연 8.5%가 됩니다.

다시 말해 연10%는 세금이 포함되지 않은
[세전 금리]고 연리 8.5%는 세금을 뺀 [세후 금리]입니다.
보통 금융회사에서 ‘금리가 몇%다’라고

얘기할 때는 세전 금리를 말하는
 경우가 많기 때문에 실제로 받게 되는 금액을

정확히 알기 위해서는
 세후 금리를 잘 따져보아야겠습니다.

[명목금리]와 [실질금리]

또 금리는 물가상승률 고려 여부에 따라

[명목 금리]와 [실질 금리]로 나눌 수 있습니다.
[명목 금리]는 물가상승률을 고려하지 않은 금리이며,

[실질 금리]는 물가상승률을 감안한 금리로

명목 금리에서 물가상승률을 빼면 구할 수 있습니다.

돈의 가격인 ‘금리’는 물가가 오른 만큼 떨어집니다.
 즉 같은 값으로 살 수 있는 재화나 서비스의 양이 줄어드는데

이는 다시 말해
 실질 구매력이 떨어지는 것입니다.

심지어 물가상승률이 더 높다면
은행에 예금하기 전보다 돈의 가치가 줄어들 수도 있습니다.
만약 1년 만기 정기예금의 금리가 4%인데

1년 사이 물가가 5% 올랐다면 가만히 앉아서 손해를 본 셈입니다.

명목금리가 높더라도 물가상승에 따른 가치하락이 더 크면
실질금리는 오히려 마이너스(-)가 되고

반대로 명목금리가 떨어지더라도
물가가 더 하락하면 실질금리는 플러스(+)가 될 수 있습니다.
 그러나 아무리 실질 금리가 마이너스라 하더라도

현금으로 그대로 가지고 있는 것보다는
 예금을 하는 편이 낫겠지요?

저축의 진정한 의미는 현재의 소득의 바로 소비하지 않고
 미래의 소비 자원으로 남겨두려는데 있답니다.
 그래서 실질 금리가 낮다고 예금하지 않고 바로 써버리거나,

 손실의 위험을 안고
불확실한 곳에 투자하기보다는

낮은 금리를 받더라도 예금하는 것이 바람직할 수도 있답니다.