직장인이라면 누구나 전세자금이나 주택 또는
결혼자금을 위해서 대출을 받아 본 경험이 있으실 겁니다.
이때 은행대출 또는 신용대출, 전세자금대출 등 많은 문턱에서
한도가 필요한 금액만큼 나오지 않아 고민하셨던 적이 있을겁니다.

대출의 한도와 이자에 영향을 미치는 신용등급은
단기간에 올라가지 않기 때문에 미리 준비하시면 나중에
편하게 대출을 받을 수 있습니다.

먼저 신용평가와 신용등급에 대해서 이해를 하셔야 합니다.
왜냐면, 대출은 신용평가점수에 따른 신용등급에 따라서
이자와 대출금액한도가 정해지기 때문입니다.

신용평가란 ?

개인 신용평가를 하는 대부분의 기관에서는
CSS시스템(Credit Scoring System)이라고 하는 방법을 사용합니다.
이것은 개인의 신용과 관련된 직업, 연소득, 나이, 거주지역, 성별, 대출현황,
카드사용현황 등 복합적인 요소로 모집단과의 비교평가를 감안하여
등급을 산정하게 됩니다.

Tip 1. 신용등급은 점수다 따라서 점수 따는 방법을 기억하자 !
여기서 잘 생각해 보시면
평가는 객관화된 수치로 비교 평가하게 됩니다.
즉, 점수 따는 법을 알면 신용등급이 올라갑니다.

참 직장인이고, 6세미만의 자녀가 있다면 ?
 -  직장인의 비과세수당 및 출산.보육수당 활용팁 꼭 읽어 보세요 ~

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신용등급 구분과 대출 영향은 ? 

등급에 따라서 대출이 가능한 금융권이 제한됩니다
대출금리도 1등급 6.84%에서, 8등급 이상은 12.29% 이상
금리가 높아지게 됩니다

신용평가에 영향을 미치는 요소

1.  개인 환경 요소

- 이건 내가 뭐 쉽게 바꿀 수 있는 항목이 아닙니다
- 나이, 성별, 지역, 소득, 직업 등 나와 관련된 기본 환경 요소 입니다

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2.  카드 이용 평가

첫번째, 카드 이용 현황
           - 카드 개설 수 : 카드를 몇개 만들었는가
           - 이용 카드 수 : 실제 사용하는 카드 수

두번째, 카드 이용 실적
           - 평가 항목 : 일시불, 할부, 현금서비스
           - 중점 요소 : 현금서비스 이용 금액

세번째, 카드연체금액
           - 당연히 연체 금액이 많으면 등급에 영향을 줍니다
           - 아울러 연체 횟수도 영향이 되는지 궁금해 하시는데
             직접적이기 보다는 간접적인 영향이 있습니다
             간접영향이라는 것은 아래에 정리하겠지만
             단기에 대출이 늘어나는 것으로 해석될 수 있습니다

네번째, 소득 대비 사용율
           - 당연한 것이지만 사용금액 보다도 자신의 소득대비
             사용금액이 얼마인지가 평가요소에 중요합니다
           - 즉, 카드사용을 무조건 많이 하는 것도 문제가
              될 수 있다는 얘기 입니다

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3.  대출 정보 평가

먼저, 대출기관에 따른 평가 입니다
쉽게 생각하시면 각 기관별로 대출 이자율이 차이가 납니다
그것은 신용도에 따라 대출기준이 다르기 때문입니다

가장 까다로운 은행을 제1금융기관이라고 하는 것은 신용도가
높은 사람 또는 담보가 있는 안전한 곳에 투자하기 때문에
이자율이 다른 기관에 비해서 상대적으로 낮은 것입니다

하지만, 신용도가 낮아도 대출이 가능한 기관은 그만큼
대출 이자가 높다고 생각하시면 됩니다.
따라서 대출 기관에 따라 대출 유형이 신용도에 영향을
줄 수 있다고 생각하시면 되는데 그 가중치는 낮다고 보시면
됩니다. 즉, 대출 금액이 가장 중요한 요소입니다.

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다음은 대출유형에 따른 분석입니다

4.  연체 정보 평가

당연히 신용평가 항목 가운데 가장 큰 비중이 연체 입니다
특히, 카드연체와 대출연체로 상세 관리가 됩니다

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5.  거래 정보 평가

▲ KB 국민은행 KB스타클럽 선정실적기준

거래정보는 해당기관만이 가지고 있는 고유의 정보로
거래실적을 기준으로 평가합니다.
가장 많은 정보를 가지고 있는 곳이 은행입니다.

따라서 은행을 기준으로 설명드리면,

은행별로 평가기준이 다르겠지만 큰 흐름에서의 기준은
당행과의 거래기간과 깊이(량, 건수) 또한 기여도가 중요한
평가 요소로 작용합니다.
기여도는 수익기여도라고 생각하시면 됩니다

다른 곳에서는 평가에 영향이 되지만,
당행에서 대출 많이 받고 연체가 없다면
아주 우수한 고객인 것입니다

은행과의 거래는 잘 살펴보시면 점수를 딸 수 있는 항목에
집중하시면 좋은 점수를 쌓을 수 있습니다.

쉽게는 거래기간이 길수록 1년에 10점씩 올라갑니다.
즉, 어려서부터 주거래은행을 지정해서 계좌를 만들어 주시면
이놈이 은혜를 알지는 모르지만 큰 도움이 됩니다

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6.  신용 정보 조회

각종 금융기관에서 신용정보 조회 회수가 많아졌다는 것은
돈이 필요하다는 예기가 되고, 그럼 신용상에 문제가 발생한
경고로 평가되게 되어 있습니다.

Tip 1. 신용정보 조회는 무조건 신용도가 떨어지는가 ?
          신용정보조회 전문 회사의 경우 개인신용정보의 관리
          항목으로 평가가 되기 때문에 조회가 신용도에 영향이
          없다고 합니다
Tip 2. 은행에 대출 상담만 해도 신용도가 떨어지는가 ?
          대출을 평가를 요청하기 전까지 상담만 하시면 은행
          내부 시스템에 있는 기본 신용등급으로 대출한도와
          대략적인 이자율을 예기해주기 때문에 상관이 없습니다

휴, 서론이 길어졌습니다 ~
이유는 위의 평가항목을 잘 보시면
사실 아래 설명되는 신용등급을 올리는 Tip 5가지가
나와 있기 때문에 설명을 상세하게 드린 것입니다.

신용등급을 올리는 방법 5가지

첫번째, 묵혀야 제 맛

- "신뢰를 얻기는 힘들어도, 잃는것은 순간이다"라는 말처름
- 신용등급은 올라가기는 많은 시간이 들어가는 반면에 떨어지는 것은
   한순간에 훅 가실 수 있습니다.
   특히, 최근에는 신용경보시스템이 아주 잘 되어 있어서
   단기간 거래이상 증후를 파악해서 추가 대출이 안될 수도 있습니다

 > Tip 1 : 주거래은행을 정하셔서 거래하시기 바랍니다
 > Tip 2 : 자녀 계좌를 만들어서 지금부터 차곡차곡
     위에서 보셨듯이 1년에 10점, 30년 거래하시면 최고 300점 입니다

두번째, 사소한 연체 No !

- 우리가 사소하게 생각하는 핸드폰, 공과금, 세금의
   연체도 신용등급에 영향을 미칩니다
- 따라서 앞서 은행 신용등급 평가 항목에 있는 자동이체로
   묶으시거나 통신비의 경우 신용카드로 결제한다면
   추가 할인과 평가점수라는 1석 2조의 효과를 볼 수 있습니다

세번째, 올바른 카드 사용법

- 카드는 1~2개만 사용한다
   즉, 주거래은행 카드 1개와 전문계 카드사 1개
- 돈을 모으는 방법중에 카드를 사용하지 말라는 교훈이 있는데
   절제하는 가운데 적절한 활용이 필요합니다

Tip 1 : 카드사용 금액을 쓸때마다 계좌에 모아놓으세요 !
 
- 카드 발급수가 많으면 신용도가 떨어진다
- 이것은 영향은 있지만,
   카드사와 은행 모두가 알고 있듯이 카드고객수를
   늘리기 위해 마케팅은 계속 하고, 새로운 카드가 계속 나옵니다
   따라서 이런 상황을 잘 알고 있는 은행과 카드사는
   대출을 많이 해야 하는곳인데 발급수만으로 평가를 하지는
   않는다는 것입니다
 - 위험성 있는 발급이 많아지는 것이 주의 대상인 것입니다
   즉, 단기간에 많은 카드를 발급한다던가, 사용카드수가 증가
   한다던가 직접적인 요소를 평가합니다
 
- 제가 아는 분은 생활비 항목별로 카드를 만들어서
   사용하시던데 별로 권해드리고 싶지는 않습니다
   다만, 이런분들은 평소 신용관리가 좋고 자금관리를
   워낙 알뜰하게 잘하시는 분이기 때문에 걱정은 없습니다

Tip 2 :상황할때의 상황을 고려해 내 소득 범위에서 적당한 금액을 넘지 말아라 !
 

네번째, 대출 우선 순위

- 당연히 대출은 이자가 저렴한 곳에서 받으셔야 합니다
- 즉, 앞서 은행 신용도를 높여서 제1금융기관인 은행에서
  대출을 받으시는게 가장 좋습니다
  왜냐면 대출도 잘 갚기만 한다면 신용도를 더 높이는 효과가 있기 때문입니다
- 현금서비스는 꼭 필요한 경우가 아니면 사용하지 않는게 좋습니다
   물론 카드론도 동일합니다

다섯번째, 쌓고 모아라

- 주거래 은행을 정하셨다면 이곳에 모든 것을 모으시는게 좋습니다
- 직장인이라면 급여이체, 각종 공과금 등의 자동이체 등 모두 쌓아서 많은 기록을 남겨야합니다.