재테크보다 더 중요한 것이 빚테크 대출금 관리하는 법

‘빚테크’란 ‘빚’과 ‘재테크’의 합성어로서,
대출 즉 빚을 절감할 수 있는 모든 방법을 통칭하는 말이다.
빚테크의 핵심은 바로 금리 부담의 최소화에 있는데,
예금금리 1% 포인트를 더 받는 것보다 대출금리 1% 포인트를 줄이는 것이
가계에 더 큰 보탬이 되는 경우가 많다는 점에서 눈여겨볼 필요가 있다.
따라서 대출을 계획하고 있다면 발품을 팔아서라도 금리가 낮은 상품을 찾는 것이 좋으며,
이미 대출을 받은 사람이라면 갈아타기 등의 방법을 통해서 이자 부담을 줄여나가야 한다.

숨겨진 빚을 찾아내어 갚아라

 
우선 자신의 소득과 지출 상황을 자세히 살펴보아야 한다. 
먼저 대출 현황, 주택마련저축, 펀드, 예금, 보험 등을 나열해놓고 자산과 부채를 구분해본다.
이 과정에서 고금리 대출을 받고 크게 필요하지 않는
주택청약예금에 몇백만 원씩 넣고 있는 우둔한 자신을 발견하게 될지도 모른다.

 
 
이런 경우 예금을 깨서 대출금을 갚는 것이 빚테크의 시작이 된다
 
 
월 상환액, 금리와 만기 등을 한눈에 알아볼 수 있도록
정리하고 난 뒤에는 부채 규모가 적정한 상태인지를 따져봐야 한다.
은행 대출을 받고 있다면 자신의 소득에 비해 대출 규모가 적정한지를 따진 후 상환 여부를 결정해야 한다.

부채 현황을 파악했다면
이제는 어떤 순서로 빚을 갚아나가야 할지에 대해 정할 차례다.

일반적으로 이자율이 높은 빚부터 갚는 것이 좋은데,
사금융이나 대부업체에서 빌린 사채는 법정이자 상한선만 해도
34%에 달하므로 가장 먼저 갚아야 한다.

 
 
또 금리가 같다면 대출금액이 가장 적은 것, 대출 기한 만기가 가장 빠른 것 순으로 갚는다.
하지만 연체일수가 오래된 대출 등 신용도에 악영향을 주는 부채는 다른 모든 조건과 관계없이
붓고 있는 예금이나 적금을 깨서라도 무조건 제일 먼저 정리해 더 이상의 신용 하락을 막는 것이 현명하다.

 이자율이 높은 대출부터 갚아나가라

신용대출

 
     
금융거래에서 신용은 곧 개인의 부채상환 능력을 뜻한다.

우리나라에서는 현재 코리아크레딧뷰(KCB), 한국신용정보(NICE),
한국신용평가정보(KIS) 3개의 평가기관에서 개인 신용등급을 1~10까지 나눠 분류하고 있다.
등급은 대출신청 시 한도나 금리 등을 결정하는 주요 기준이므로
금리가 1%라도 높은 적금을 찾아다니는 것보다 신용을 관리하는 것이 더 낫다.

 
일반적으로 7~10등급은 저신용자로 분류되어
은행권 신용대출이 힘들기 때문에 적어도 6등급 이상이 되도록 신용을 관리해야 한다

 
부채나 보증이 많고, 연체기록이나 신용등급 조회기록이 잦아도 신용등급은 낮아진다.
특히 실수로 카드대금이나 휴대폰 요금 등을 연체하는 경우가 많은데,
사소해 보이지만 이런 일들로도 신용점수가 깎이므로 주의해야 한다.
 
 
신용카드의 현금서비스는 가급적 받지 않는 것이 신용등급 향상을 위해 좋다.
또 대부업체에서 대출받은 기록이 남아 있어도 은행권 대출을 받기가 어려워질 위험이 있다.
그렇다면 떨어진 신용등급을 올릴 방법은 무엇일까?

손쉬운 방법으로는 하나의 주거래 금융기관과 거래하는 방법이 있다.
보통 시중 은행에서는 급여 자동이체 등에 높은 점수를 주고 있기 때문에
한 은행에서 일괄적으로 금융거래를 하는 것이 좋으며,
신용카드 역시 주거래 은행의 카드 한 장만 중점적으로 사용하는 것이 유리하다.

신용대출에 관한 한 대출이자가 높은 상품에서
낮은 상품으로 갈아타는 빚테크 방법이 별 도움이 되지 않을 수 있다

신용대출은 대부분 1년 단위 계약으로 변동금리와 고정금리 간 금리차가 크지 않기 때문이다.
현재의 대출은 유지하되 갱신시점에 대출 조건을 유리하게 조정하는 것이 더 나을 수 있다
 

 
대출금 상환 방식을 잘 선택하라
 
 
빚테크의 목적은 결국 ‘돈 갚기’다.
그런데 돈을 갚는 방법에도 몇 가지 종류가 있다.
 
대출금 상환 방식은 대출기간이 끝났을 때 원금과 이자를 한 번에 갚는 만기 일시상환 방식과
원금과 이자를 대출기간 동안 나눠 갚는 분할상환 방식, 자유롭게 원금과 이자를 갚아나가는 자유상환 방식 크게 세 가지로 분류할 수 있다.

이 가운데 자유상환 방식은 편리한 반면 대출금리가 높고,
대출금을 다 갚기 전까지는 신용평가에서 불이익을 받을 수도 있어 목돈을 빌릴 때는 이용하지 않는 것이 좋다.

일반적으로 많이 이용하는 상환 방식은 만기 일시상환 방식과 분할상환 방식인데,
만기 일시상환 방식은 만기일까지는 이자만 내면 되므로 당장 가진 돈이 적고 소득이 적어도
돈을 빌릴 수 있으며, 만기에 목돈만 구할 수 있다면 좀 더 편하게 이용할 수 있다.

다만 만기일까지 대출원금에 변화가 없으므로 이자 부담이 큰 것이 단점으로 꼽힌다.

 
분할상환 방식은 크게 원금균등 분할상환, 원리금균등 분할상환, 거치식 분할상환 세 가지로 나눌 수 있다.
원금균등 분할상환은 매달 같은 액수를 만기일까지 내는데,
초반에는 납입금 중 원금의 비율이 낮고 이자가 차지하는 비율이 높지만, 원금을 갚아나가면서 이자가 점차 낮아지는 구조를 보인다.
따라서 만기 일시상환보다 이자 부담이 적고 고정 수입이 있는 급여생활자가 자금계획을 세우기 쉽다는 것이 장점이다.

 
원리금균등 분할상환은 고정금리 상품이 대체로 적은 주택담보대출에서는 적용하기가 쉽지 않다.
그러나 대출금 상환 방식 가운데 이자 부담이 가장 적어 현재 은행권 대출 상환 방식 가운데 가장 많이 사용되고 있다.