돈 걱정 없는 노후 준비를 위한

연령대별 재테크 노하우

영국의 한 은행에서 진행한 설문조사에서

성인 남녀 2만4천 명이 ‘은퇴’라는 단어에

“자유, 만족, 행복” 등의 이미지를 떠올렸다고 합니다.

‘은퇴’라는 단어만 떠올리면

마음이 답답해지고 당장 회사를 그만두면 무엇을 해야 하나

고민부터 앞서는 우리와는 사뭇 다른 모습이죠?

빠를수록 좋은, 부족하면 부족한 대로,

결코 늦었다고 해도 그만둬서는 안 되는 노후 준비!

이달 김기자는 백정선 재테크 전문가에게

연령대별로 점검해야 할 핵심을 물어봤습니다.

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대다수의 직장인들은

소득이 최고조에 올랐을 때 퇴직을 합니다.

문제는 퇴직 후 소득의 부재가 일시적인 없음이 아닌

지속적인 없음임에도 불구하고

지출은 이전의 패턴을 그대로 유지하거나

혹은 그보다 더 넘친다는 데 있죠.

실제 퇴직 나이와

국민연금을 받을 수 있는 나이 사이의

공백이 길다는 점도 간과할 수 없습니다.

또 신체적으로는 큰 변화가 없는데

일을 그만 둬야 한다는 심리적인 부담감은

우울증을 비롯한 의료비 지출의 원인이 되기도 합니다.

“노후 준비라고 하면 일단 돈부터 떠올리는 분들이 많은데요.

상담자들의 사례에 비춰봤을 때

돈은 매달 3백만원을 받아도 불행한 사람들이 있는가 하면

1백50만원으로 살아도 행복한 사람들이 있어요.

다시 말해 노후 준비에 돈이 전부가 아니라는 뜻이에요.

후자의 경우 대체적으로 건강, 할 일, 관계를 잘 준비해둔 경우가 많아요.

꾸준히 운동을 하고, 좋아하는 일을 찾고,

가족과 무언가를 함께하는 이벤트를 통해 관계를 유지하고 있는 거죠.”

● 20대의 노후 준비

이 시기에는 노후 준비에 많은 돈을 투자할 필요가 없습니다.

오히려 결혼자금과 같은 단기 자금을 모으거나

자기 계발에 투자하는 것이 현명합니다.

또 필요 없는 금융상품에 가입하지 않도록 유의해야 합니다.

① 소비 지출 통제하기

설레는 마음으로 첫 급여를 받았지만

앞서 목돈을 관리해본 경험이 없다면

관리와 지출 통제가 잘 되지 않을 것입니다.

또 스타일을 중요시하는 사회적 분위기 때문에

주위 동료들이 소비문화에 빠져 있으면 함께 동조해

필요 이상의 지출을 하게 됩니다.

때문에 사회 초년생들은 가능하면

수입의 50%는 저축을 한다는 각오로 재무 계획을 세워야 합니다.

② 필요 없는 금융상품 가입하지 않기

사회 초년기 때는 연금 상품 가입이

당장의 과제는 아닙니다.

오히려 필요 없는 금융 상품을 피하고

그 시기에 꼭 필요한 금융 상품을 잘 선택하는 것이 현명합니다.

일반적으로 보험회사나 은행에서는

신입사원들에게 소득공제가 되는

연금저축 상품부터 가입하라고 강조하거나

재형저축과 같은 비과세 상품에 가입하라고 부추기는데

이 상품들은 주로 장기적으로 불입해야 하는 상품인 만큼

결혼이나 다른 중요한 단기 자금이 필요한 이들에게는 불리할 수도 있습니다.

● 30대의 노후 준비

돈 걱정 없는 노후를 위해

30대는 무척 중요한 시기입니다.

자녀 출산과 함께 맞벌이에서

외벌이로 가계 수입 구조가 바뀌게 되면서

재정적인 어려움을 호소하는 사람들이 많습니다.

또 전세 가격 상승으로 인한 대출이자를 감당해야 하므로

주거비용에 대한 부담이 상대적으로 커집니다.

이 시기에는 자녀 교육 문제는

아직 자녀가 어리기 때문에

피부로 와 닿지 않는다 해도

교육에 대한 확실한 가치관과 철학을 정립해둘 필요가 있습니다.

① 장기 재무 계획 세우기

내 집 마련이나 전세 자금을 위한

단기 목돈 마련을 위한 상품들은 남편의 이름으로,

개인연금은 아내의 이름으로 가입하는 것이 좋습니다.

평균 60세까지 일을 하는 남자들은

기본적인 국민연금과 퇴직연금을 갖고 있고,

여성의 평균 수명이 남성에 비해 7~8년 정도 더 길기 때문입니다.

② 금융 상품보다 중요한 지출 다이어트

비슷한 연봉, 비슷한 자산에서 출발했다 하더라도

이 시기를 어떻게 보내느냐에 따라 노후 자금은 확연히 달라집니다.

집, 자동차 등을 어떻게 결정하고 선택하느냐에 따라서

부부의 지출 규모에 큰 차이가 나기 때문입니다.

이 시기에는 금융 상품 몇 개를 더 가입하느냐보다

얼마나 융통성 있게 아껴 사는가가 관건이라 해도 과언이 아닙니다.

③ 출산 후 아내의 평생 직업 찾기

보통의 여성들은 출산 후

1년 정도의 휴가를 사용한 뒤 복직을 합니다.

만약 둘째 아이가 생겼다면 2명의 아이를 맡길 곳도 없거니와

일과 자녀 양육을 병행하는 일이 힘들어지면서 대부분 퇴직을 하죠.

이때 여성들은 일에 대한 비전도 포기한 채 양육에만 힘을 씁니다.

경력이 단절되는 것입니다.

하지만 자녀들이 5세 이상이 돼

유치원에 들어가거나 초등학교에 들어가면서

교육비는 점차 증가하고 생활비의 압박감으로 인해

다시 생업 전선에 뛰어들게 됩니다.

내 집 마련의 계획이라도 있다면 재취업은 필수입니다.

하지만 사회는 냉정합니다.

비정규직이나 본인이 원하지 않는 일을 하게 되는 경우가 다반사.

남편은 아내가 5년 후 좋아하면서

잘할 수 있는 일을 찾도록 서서히 도와야 합니다.

적은 금액이더라도 경력을 이어갈 수 있으면

40대가 되면서 영역도 넓어지고

더 많은 수입이 생기는 것이 가능해짐을 명심해야 합니다.

④ 최대한 현금 확보

여성의 출산, 육아가 잘 마무리되고

다시 맞벌이를 할 상황이 됐다면

본격적으로 자산을 증식시키도록 합니다.

한 사람의 수입을 모두 노후 자금으로

준비한다는 마음으로 최대한 저축액을 높이고

기회비용을 살려 적극적인 투자에 나서야 합니다.

펀드와 채권 등 적극적인 투자를 통한 현금 확보를 권합니다.

● 40대의 노후 준비

자녀와 관련된 지출이 큰 변수인 시기입니다.

무엇보다 사교육비가 많이 지출되는 때이므로

부모의 자녀 교육에 대한 가치관이 확고하게 정립돼 있어야 합니다.

‘남들이 하니까 나도 한다’라는 식으로

사교육비 지출을 하다 보면 노후자금이 바닥나는 건 시간문제입니다.

① 자녀의 교육 철학 세우기

냉정하게 말해 노후 준비의 가장 큰 장애물은 자녀들입니다.

본인의 소득을 뛰어넘는 자녀 교육비 투자로

노후 준비에 고통 받는 상담자들이 의외로 많습니다.

출산과 함께 자녀를 위한 비용도 예산으로 잡아놓아야 합니다.

② 체력 관리도 자산

미국에서는 재무 상담을 할 때

운동 프로그램과 연계해서 처방을 해주는 경우가 많다고 합니다.

아무리 든든한 노후 대책을 세워놓았다고 해도

건강에 문제가 생기면 모든 것이 물거품이 되기 때문이죠.

정신적, 육체적 고통과 함께 병원비의 부담까지

삼중고를 겪지 않으려면 체력도 자산으로 여기고 철저히 관리해야 합니다.

● 50대 이후의 노후 준비

가장의 정년퇴직을

현실적으로 받아들여야 하는 시기입니다.

아내는 은퇴 후

이전의 삶을 유지하기 어렵다는 것을 받아들이고

남편은 눈높이를 낮춰

재취업을 하는 것에 최선을 다해야 합니다.

연금이 나오는 65세까지는 가진 돈을

축내지 않겠다는 각오로 생활비를 벌어야 합니다.

① 창업은 신중하게

일반적으로 소액 자영업자들이

한 달 수익금으로 가져갈 수 있는 금액은 대략 3백만원 선입니다.

대다수의 자영업자들이

부부 혹은 가족 운영을 하고 있다는 점을 감안해봤을 때

1인 평균 순수입은 1백50만 원 선.

그렇게라도 수입이 지속되면 다행인데

장사가 되지 않아 적자를 보게 되면

결국 투자한 모든 돈을 잃어버리고

설상가상으로 빚까지 지게 되는 경우가 많습니다.

이 시기에는 새로운 도전이나

위험을 감수해야 하는 창업보다는

적은 돈이더라도 안정된 수입을 받을 수 있는

직업을 선택하는 것이 바람직합니다.

창업을 할 수밖에 없는 상황이라면

최소 1년 이상의 준비기간과

테스트기간을 거친 뒤에 신중하게 시작하도록 합니다.

기존에 하던 일과 연장선상의 일을 추천합니다.